HUKUM JUAL BELI SECARA KREDIT

Luthfi Bashori

Berikut ini adalah pertanyaan yang disampaikan kepada penulis, karena termasuk hal penting, maka perlu dibaca dan diketahui oleh umat, sebagai berikut:



PENANYA: Assalamu`alaikum wr wb. Mohon ijin kyai, sekarang marak dengan adanya KPR (Kredit Perumahan Rakyat), dengan cicilan perbulan sesuai yang ditentukan, namun bila diakumulasi dengan nilai daya beli uang pada beberapa tahun ke depan justru menguntungkan konsumen, karena cicilan semakin terasa ringan dan harga jual rumah serta tanah sudah mengalami kenaikan niominal yang sangat jauh lebih tinggi. Selain itu gaji pekerja juga terus naik, seiring bertambahnya tahun, sementara cicilan relatif tetap. Bagaimana hukumnya dalam Islam Kyai? Mohon nasehat kyai.


PEJUANG: Boleh saja beli rumah dengan cara angsuran kredit seperti itu, jika tidak ada unsur tipu menipu, tidak ada unsur riba, dan penjualnya juga tidak dirugikan. Tentunya, oleh penjual sudah diperhitungkan keuntungan sebelumnya, biasanya diambil dari uang muka secara kolektif untuk mengembalikan modal usahanya. Adapun hasil angsuran perbulan itu adalah nilai keuntungannya semata. Prinsipnya tidak ada orang berdagang yang ingin rugi dengan sistem yang dia terapkan.

Salah satu cara developer meraup keuntungan juga dengan membeli tanah calon perumahan yang sangat murah, setelah jadi perumahan maka harga tanah dan bangunannya dinaikkan berlipat ganda.

Belum lagi penerapan standar rendah (minimal) terhadap konstruksi bangunan, namun dijual dengan harga standar normal/tinggi.

Contoh umum untuk penghematan belanja, biasanya developer akan mengintruksikan kepada mandor bangunan, misalnya dengan mematok semen 10 sak untuk satu unit rumah, dan tidak boleh lebih dari itu. Maka mandor dan para tukang harus pandai mengatur sedemikian rupa, yang penting bangunan jadi dan tidak menggunakan lebih dari 10 sak semen. Entah konstruksi bangunannya rapuh atau tidak, itu tidak jadi masalah bagi developer maupun para tukang.

PENANYA: Namun, realitanya harga rumah dan tanah tersebut, pada tahun ke 15, bisa melebihi jumlah total harga kreditnya. Sehingga konsumen justru diuntungkan. Seumpama suatu saat rumah tersebut dijual, pemilik rumah justru diuntungkan dan tidak rugi. Mohon ijin bagaimana hukumnya kyai? Karena bagi beberapa orang yang sering berpindah-pinadh tugas, lebih menyikapinya pembelian rumah KPR itu sebagai investasi hari tua. Namun, untuk jangka pendeknya digunakan sebagai rumah pribadi. Mohon nasehat kyai, agar orang awam bisa tahu, karena banyak kontroversi di kalangan awam. Apabila harus kontrak, di kota besar justru sangat memberatkan dirinya, karena mahal.

 PEJUANG: Setahu saya ya boleh saja. Yang penting sistem pembayaran kreditnya tidak melanggar syariat. Contoh saja pada pembelian tanah secara tunai Rp 100 juta. Setelah 15 th mendatang bisa dijual Rp 150 juta. Alias untung Rp 50 juta, kan nggak apa-apa. Namanya juga investasi pasti ingin mendapat keuntungan. Tapi kalo diniati niaga rumah/tanah maka ada kewajiban zakat perdagangan.

Sebaliknya, jika dalam sistem pembayaran kreditnya mengandung unsur riba, maka hukumnya jadi haram. Hukum haramnya itu bukan terletak pada status kreditnya ,tetapi karena tercampur hukum ribanya.

 Metode kredit di bank yang diperbolehkan oleh syariat, jika konsepnya adalah jual beli secara murabahah, dan bank diperbolehkan mengambil keuntungan. Contohnya seseorang akan mengadakan akad membeli handphone dengan kredit di bank, maka hendaklah secara transparan bank menerangkan kepada nasabah jika bank telah membeli tunai handphone yang dimaksud itu dengan harga standar Rp3 Juta, dan nasabah harus tahu juga harga stardar tunainya itu, lantas bank menjualnya kepada nasabah dengan harga Rp 3,5 Juta secara kredit selama 12 bulan. Maka bank akan memperoleh keuntungan Rp 500 ribu.

Nah, keuntungan seperti itu boleh diambil oleh bank apabila konsepnya jual beli, bukan pinjaman tunai Rp 3 juta dibayar Rp 3,5 juta secara cicilan, karena akad pinjaman seperti itu termasuk riba.

Dalam kredit yang diperbolehkan itu harus disepakati kedua belah pihak, yaitu antara bank dengan nasabah.

Kemudian kata-kata pegawai bank dalam akadnya itu bukan meminjamkan, melainkan menjual secara kredit kepada nasabah dengan harga Rp 3,5 juta. Keuntungan yang diambil bank itu secara jelas diketahui oleh nasabah, maka sistem inilah yang disebut transaksi murabahah, yaitu transaksi jual beli dimana keuntungan yang diperoleh penjual telah disepakati oleh kedua belah pihak.

(Silahkan baca juga artikel kami berjudul: Sifat Pemakan Riba).